Stavební spoření a státní podpora

Založení smlouvy stavebního spoření, ukončení a založení smlouvy tzv. následné je dnes již zcela běžné. Někteří z vás již opakují několikaterý cyklus stavebního spoření, takže vás nemůže nic překvapit. Možná…

Do zaběhnutého rytmu opakujících se smluv vstoupil nový zákon a s ním i jisté výhody či nevýhody a samozřejmě různá, možná nečekaná úskalí, na která je třeba dát si pozor.

Rozhodněte se na kterou smlouvu chcete státní podporu

Právě nyní jsou klienti stavebních spořitelen v tzv. mezidobí, kdy postupně končí minimální vázací doba u smluv uzavřených za podmínek „starého“ zákona a uzavírají se smlouvy nové – podle zákona nového. Ten mimo jiné umožňuje vlastnit více smluv o stavebním spoření se státní podporou. Státní podpora je potom připsána automaticky vždy na smlouvy nejstarší. (dříve nás ministerstvo financí upozornilo, že máme více smluv o stavebním spoření a že si musíme vybrat, na kterou smlouvu budeme chtít využít státní podporu). Tímto krokem odpadla sice administrativa ministerstvu financí a  stavebním spořitelnám, ale některým klientům stavebních spořitelen tímto možná vznikl i nečekaný problém. V případě, že v průběhu kalendářního roku ukončí stavební spoření a založí spoření nové, musí se rozhodnout, na jakou smlouvu budou chtít v příslušném kalendářním roce čerpat státní podporu. Pokud klient nebude řešit tento problém, bude mu státní podpora automaticky připsána na smlouvu starší – tedy ukončenou – a to i v případě, že v příslušném roce na smlouvu již nespořil! (viz názorný příklad níže)

Příklad:
Pan Novák si společně se svou manželkou založili dne 18.12.2000 dvě smlouvy o stavebním spoření. Vždy ke konci roku poslali na své smlouvy 18.000,- Kč, tak aby získal max. státní podporu (tedy 4.500,- Kč na každou z nich). Nyní po uplynutí vázací doby (5ti let) mohou své smlouvy ukončit a vybrat peníze spolu se státními podporami a připsanými úroky. Chtějí si zrekonstruovat svůj byt, takže se jim peníze budou hodit. Na plánovanou rekonstrukci jim ovšem postačí úspory naspořené pouze na jedné ze smluv. Po konzultaci se svým finančním poradcem se rozhodnou ukončit smlouvu pana Nováka a na smlouvu paní Novákové i nadále spořit 18.000,- ročně a získat tak i nadále státní podporu ve výši 25%. Protože nepředpokládají, že peníze budou v nejbližších letech nutně potřebovat, navýší cílovou částku na tuto smlouvu o 150.000,- Kč, tak aby na tuto smlouvu mohli spořit minimálně dalších 5 let a uchovali si tak státní podporu 25%. Získají tak velice výhodný „termínovaný vklad“ s efektivním úrokem více než 12% p.a. (pokud by kdykoliv v budoucnu peníze potřebovali mají je k dispozici cca do 14 ti dnů – pozor neplatí všech stavebních spořitel, některé stavební spořitelny striktně dodržují 3 měsíční výpovědní lhůtu). Ušetří tak na poplatku za uzavření nové smlouvy stavebního spoření pro paní Novákovou a hlavně si zachovají státní podporu ve výši 25% po celou dobu trvání smlouvy!

A jak poradil finanční poradce panu Novákovi?

Aby získal max. ze své stávající smlouvy pošle pan Novák, tak jako každý předešlý rok, 18.000,- na své stavební spoření. Protože Novákovi budou potřebovat peníze na rekonstrukci až začátkem února, poradil finanční poradce panu Novákovi, aby počátkem roku vložil znovu 18.000,- na své stavební spoření (tímto krokem by pan Novák získal znovu nárok na státní podporu ve výši 4.500,- za kalendářní rok 2006). Pan Novák ovšem už nemá volné finanční prostředky, které by mohl na stavební spoření poslat, proto požádal o ukončení své staré smlouvy k 3.1.2006 a založil si smlouvu novou.

Pan Novák tedy k 3.1.2006 ukončil staré stavební spoření a uzavřel nové opět se státní podporou. POZOR!!! V tuto chvíli musí finanční poradce panu Novákovi vysvětlit úskalí, které přináší nový zákon o stavebním spoření platný už od roku 2004! Pokud pan Novák hodlá v roce 2006 využít státní podporu na nově založenou smlouvu,musí pro rok 2006 zrušit státní podporu (pro rok 2006) na smlouvě staré! Pokud by tak neučinil vztahovala by se státní podpora k jeho staré smlouvě a to i v případě, že stará smlouva byla v roce 2006 účinná pouze 2 dny a na smlouvu už pan Novák nespořil!

Jaká další překvapení Vás ve vztahu ke státní podpoře u stavebního spoření mohou potkat?

Někteří klienti stavebních spořitelen byli zvyklí místo pravidelného spoření vložit veškeré vklady najednou „předem“ (tedy postaru 5×18.000,- nebo nově 6×20.000,-). Pokud tuto sumu vložíte na stavební spoření vedené hned od počátku se státní podporou je vše pořádku. Pokud ovšem vložíte tuto částku na stavební spoření vedené bez státní podpory s tím, že v budoucnu na tuto smlouvu státní podporu převedete a bude vám postupně připisována státní podpora, tak se mýlíte! Na tyto finanční prostředky se již nikdy státní podpora vztahovat nebude!