Vybíráme hypotéku: Na co si dát pozor?

Už vás nebaví posílat peníze cizím lidem do kapsy a rádi byste si vzali hypotéku na koupi vlastního bydlení? Lákají vás současné nízké úroky a děsí neustále rostoucí ceny nemovitostí? Pak se vám budou hodit tipy, na co si při vyřizování hypotéky dát pozor.

S koupí vlastní nemovitosti není radno spěchat. Jedno unáhlené rozhodnutí a rázem jste lehčí o tisíce korun ne-li více. Je všeobecně známo, že zájem o hypotéky rapidně vzrostl s klesajícími úroky. Vyšší zájem však sebou přinesl i růst cen nemovitostí. Proto je důležité porovnat si hypotéky mezi sebou. Vyhráno však nemáte ani tehdy, narazíte-li na nejlepší hypotéku. Překvapit vás mohou různé záludnosti, které vám způsobí časové, finanční i administrativní komplikace.

Když ptáčka lapají, pěkně mu zpívají

Stačí se rozhlédnout kolem sebe. Všechny banky nabízí hypotéky s lákavými úrokovým sazbami. Když však přijdete blíže, zjistíte, že většina žadatelů nemá ani tu nejmenší šanci na lákavý úrok dosáhnout. S nízkou sazbou jsou totiž spojené další a další podmínky. Jedná se například o sjednání dalších finančních či pojistných produktů. Pokud klient souhlasí, ušetřené peníze na úrokové sazby nakonec utratí za jiné zbytečnosti.

Navíc ne vždy nízká úroková sazba znamená nejvýhodnější nabídku na hypotéku. Stačí si provést důkladnější výpočet hypotéky a zjistíte, že výsledná částka je vyšší. Více může zaplatit za další “nutné” produkty, připojištění či poplatky související s vyřízením a vedením hypotečního úvěru. Ve výsledku zaplatíte více, než kdy byste přistoupili na vyšší sazbu. V této fázi vám s počítáním pomůže on-line kalkulačka hypotéky.

Poplatky sem, poplatky tam a peníze lítají

Časy, kdy si banky účtovaly poplatky i za jediný krok bankovní úřednice navíc naštěstí již minuly. Veřejnost a konkurence na ně tlačí a banky tak postupně upouští od různých poplatků. Mezi takové patří poplatky za vedení hypotéky. Poplatek za poskytnutí a vyřízení hypotéky však může klidně vyjít i na několik tisíc korun.

Záludné a vysoké bývaly také poplatky za předčasné splacení hypotéky. S těmi alespoň zčásti zatočil nový zákon o spotřebitelském úvěru. Klienti mohou nově každý rok předčasně zaplatit až 25 % z nesplacené částky mimo dobu konce fixace. Banky si smí naúčtovat pouze reálné náklady vzniklé s předčasným splácením. Bez poplatku lze hypotéku splatit v případě těžké nemoci či úmrtí klienta. I nadále se vyplatí znát datum konec fixace – doby, kdy lze hypotéku předčasně splatit celou zdarma nebo ji výhodně refinancovat.

Číst smlouvy se vyplatí

Lidé málokdy čtou smlouvy do prvního do posledního písmenka. Jejich námitky jsou jasné. Kdo má dostatek trpělivosti přečíst všechna ustanovení psaná drobným písmem? Bohužel některá ustanovení mohou být i poněkud nestandardního rázu. V zájmu tzv. ochrany věřitele jsou mnohá ustanovení nejasná a nesrozumitelná. Stačí malé nedorozumění a klient se může ke svému velkému překvapení dozvědět, že porušil podmínky a banka požaduje okamžité ukončení smluvního vztahu, a tedy i splácení hypotéky.

Za běžných okolnosti se s největší pravděpodobností ani nedozvíte, že jste podepsali něco nevýhodného. Stačí platit měsíční splátky včas. Lepší však je přečíst si důkladně celou smlouvu ještě před jejím podpisem, a v případě jakýchkoliv nejasností požádat o vysvětlení a nápravu. Tak vás nic nepřekvapí.

Vyberte si správnou banku

Výše uvedeným záludnostem se lze vcelku snadno vyhnout. Stačí si najít banku, která takové kroky nemá zapotřebí a na první místo klade vzájemnou důvěru. Takovou banku, ale i nebankovního poskytovatele, si můžete najít na základě vlastní zkušenosti, referencí či s pomocí specializovaných webů, které nabízí produkty pouze od ověřených poskytovatelů. Jedním z nich jsou Úspory.cz, kde si můžete hypotéky porovnat i uzavřít.